肖风:区块链在金融业的利用 | 数字金融12讲

2019-11-04 22:55 关键词:区块链热门快讯,比特币热门快讯 分类:热门快讯 阅读:89

滥觞:未名湖数字金融研讨

继《互联网金融12讲》获得精良回响后,北京大学数字金融研讨中心在北京大学《互联网金融讲座课》和清华《中国金融实务教室3——互联网金融》课程的基本上推出《金融科技的中国期间:数字金融12讲》。本书由北京大学数字金融研讨中心副主任黄卓、常务副主任王海明、副主任沈艳和高等研讨员谢绮丽主编,当中收录了万建华、纪志宏、李文红、姚前、李铭等12位来自业界、学界及当局的权势专家的观念,从数字金融的理论与立异、生长与羁系,以及大数据征信等方面,多维度、多视角地剖析了中国数字金融行业的生长现状和未来趋向,同时非常商量了“智能投顾”、“数字泉币”、“区块链”、“消耗金融”等热点范畴未来大概的生长机缘以及风险和应战。

本文节选自当中第6讲《区块链与金融业利用远景》(整顿自中国万向控股副董事长、万向区块链尝试室发起人肖风2016年9月30日的演讲),全文请拜见《金融科技的中国期间:数字金融12讲》一书。

(一)区块链在金融业的利用趋向

区块链在金融业的利用趋向,能够用四个“2”来实行总结。

第一个“2”,次要有两种人在利用区块链。一种人被称作币圈,他们不存眷区块链在其他行业的利用,只存眷用甚么芯片能更快地比他人获得更多的新的比特币和怎样炒卖比特币或其他范例的数字泉币。别的一种人被称作链圈,这些人更存眷区块链在各个行业的利用。

第二个“2”,区块链有两条差别的利用门路。一条是区块链技巧的原教旨主义者,技巧极客们认为只要私有区块链是有代价的,私有链和同盟链均没有代价。另一条是古老的金融机构和当局羁系构造,认为私有链弗成接管。私有链有四个特性,一是原生泉币,刊行本身的泉币来保持社区生态。以太币创立时刊行部份以太币筹集了1 800万美圆,上线后还预留了一部份以太币,在算法模子里埋藏一部份在系统运转中作为鼓励不断地释出。但当局和银行不接管这类法定泉币之外的其他泉币,于是双方产生了不合。二是私有链完全夸大去中心化,银行假如完全去中心化,将不复存在。三是共鸣算法决意了怎样录入数据。比特币的记账方式一年约莫需求破费相当于丹麦一个国度的电力,是一个极为耗能的算法,机能也不足以支撑金融业务。四是隐私爱护政策,银行需求对账户余额实行爱护,但比特币区块链不需求对账户中的余额实行爱护。具有了这四个特性,就能够被称为私有链,但假如去掉原生泉币、弱化去中心化、改动共鸣算法和隐私爱护算法,就不再是区块链,而每每被叫做分布式帐本。以是当局羁系构造和银行更存眷分布式帐本,而币圈的人更存眷区块链。

第三个“2”,今朝为止在利用上存在两个条理。一是数据层面,曾经有了许多成熟的利用,好比利用数据的真实性、弗成改动性、可审计性、可追溯性的特性,能够实行数据公证。利用区块链分布式数据库的可追溯性、可审计性特性,能够纪录数据指纹。二是各行各业+区块链利用层面,今朝金融行业的利用仍在研发当中。

第四个“2”,区块链在金融行业中的利用有两个关键的特性。一是清理和结算跟着总账技巧的利用,本来银行的净额交收能够酿成逐笔交收,金融系统能够保持7×24小时运转。二是区块链能带来点对点、端到端、随时、随地、随需的金融服务。如今去银行网点的次数、银行卡利用的次数、信用卡的刊行量、现钞的印刷量都在大幅度降落。微信领取和领取宝领取曾经完全离开了银行账户系统,这是金融行业利用区块链的很关键的两个缘由。

(二)区块链在金融中的关键概念

区块链在金融业中的利用触及四个关键概念。

第一,结算币。瑞银团体(UBS)近两年不断在做结算币的研发和尝试。结算币是区块链上专门用于结算、雷同于筹马的物品。有了结算币后,利用智能合约,任何金融业务都能用结算币来实行主动结算,实现完全的主动化。在分布式总账上,业务一旦被确认,结算就竣事。业务、清理和结算是同步完成的,结算币的利用能够辅助银行节约中台、背景行政部门的职员,有助于银行低落本钱。

第二,逐笔交收。银行的结算体式格局在区块链上会发作很大的变革,净额交收将酿成逐笔交收,逐笔交收带来的就是系统7×24小时的运转。

第三,数字代币(coin)。在区块链上刊行的全部数字资产都被叫做coin。英文里有三个示意泉币寄义的辞汇:currency,money,coin,实在代表了三个条理。currency是央行角度的泉币,每每用于对利率、汇率和市场流动性的经管;money是金融机构、银行的资金;coin原指散钱、零钱、小钱,但如今这个词在区块链上代表了可编程的泉币、资产的泉币化。

第四,数字资产。如今我们全部的财产实际上都来自于理想天下的物理构造,好比房子、地皮,都跟某种原子构造有关。跟着人类社会的数字化迁移渐渐完成,人类财产的别的一扇门正在翻开——数字财产。未来数字资产的财产总量会比理想天下的财产总量大得多,于是数字资产的概念在未来会愈来愈关键。数字资产包孕数字泉币和能够泉币化的其他资产。

(三)区块链在金融利用中的次要瓶颈

区块链到今朝为止仍旧是一项还不克不及真正利用到金融临盆情况中的技巧,次要有三方面技巧瓶颈。

第一个是共鸣算法。根据比特币的共鸣算法——PoW(工作量证实机制)——每秒钟只能完成7笔业务。但上海证券业务所最高峰值可达每秒20万笔——2015年领取宝“双11”的时分,峰值也过去到达每秒8万多笔。假如这个共鸣算法得不到优化,就没法利用到金融业务的临盆情况傍边去,由于它没法支撑高频度的业务。

第二个是加密算法。加密算法就是对账户信息实行爱护的算法。加密算法在理论上有许多种,但到今朝为止技巧仍旧不敷成熟,大概需求很长时候能力完成加、解密,将机能提高到契合金融业务的水准,支撑高频次的金融业务。

第三个是智能合约。网上编写出主动施行的盘算机法式后,需求对技巧上的破绽和逻辑上的毛病实行磨练,但现有的人力不足以支撑高频次的智能合约磨练。如今有人正在利用数学法子做形式化考证,但今朝为止还没有完全到达临盆级别。

这三个是技巧瓶颈,招致今朝区块链技巧仍旧处于尝试室阶段。要想完全处理这三大瓶颈,好像需求两到三年的时候。

(四)区块链在金融利用中的三大风险

今朝区块链面对三大风险。

第一,私钥或钱包暗码丧失后弗成查找。区块链上的数字资产和现有银行账户最大的差别在于银行账户肯定有第三方经管机构,而区块链上的财产私钥是在网上主动生成的。比特币区块链上32位的私钥是财产全部权的独一证据,一旦丧失,没法查找。

第二,算法产生破绽或毛病的时分,丧失大概会十分大。

第三,操控帐本。私有链上的共鸣机制使得没有人能改动数据,但假如具有了区块链上超出51%的盘算能力,就能够利用帐本。今朝比特币区块链的盘算能力是1 400P,每一家都很难具有超出51%以上的盘算能力。但关于一些小的区块链,由于节点少、盘算量小,很大概产生某一家盘算能力超出51%的情况,这就会产生重写帐本的成绩。好比一个月前,有人在以太坊区块链上做了一个智能合约,设想了一套盘算机法式来担当基金经管人的脚色,众筹了16亿美圆的资金。但智能合约在设想上存在破绽,黑客根据这个破绽转了6 000万美圆到一个子账户上。固然,尽管黑客把钱从主账户上挪到了子账户,可是不克不及立马取现。私有链的账户是通明的,全部人都能够看到账户被调用了6 000万美圆。私有链的原教旨主义者认为,区块链是去中心化的,黑客经过运转软件调用了钱也不应当被制裁。别的一些人持否决看法,认为应当交由司法构造处理。第三种声音则支撑点窜帐本,好比这笔钱是今日下昼3点被人调用的,那能够将账倒回2点59分,从新记账。最终,经过网上投票的体式格局,决意从新记账。以是区块链依托盘算能力来记账和改账,可是需求到达超出一半以上的盘算能力配合确认能力改账。

肖风,南开大学经济学博士,中国万向控股副董事长、万向区块链尝试室发起人。曾就职于中国人民银行深圳经济特区分行。

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